Franchise relative ou absolue, la différence qui change le calcul
Une franchise absolue est toujours déduite de l'indemnisation, quel que soit le montant des dégâts. Une franchise relative, elle, ne s'applique qu'au delà d'un certain seuil de dommage : en dessous, l'assureur indemnise sans y toucher, au dessus, elle disparaît et l'indemnisation est complète. Beaucoup de conducteurs comparent deux devis uniquement sur le montant affiché, sans regarder lequel des deux types se cache derrière ce chiffre.
Sur un petit sinistre (un rétroviseur arraché, un pare-chocs rayé), l'écart se voit immédiatement : une franchise relative de 300 euros peut ne rien coûter du tout si les réparations tombent sous le seuil fixé au contrat, là où une franchise absolue de 300 euros est systématiquement retenue.
Le repère simple : l'âge et la valeur réelle du véhicule
Le bon montant de franchise dépend d'une seule question : combien vaut réellement la voiture aujourd'hui, pas combien elle a coûté à l'achat. Une estimation à jour permet de fixer ce repère avant même de comparer les devis.
| Profil du véhicule | Franchise à privilégier | Pourquoi |
|---|---|---|
| Moins de 3 ans ou achat à crédit | Basse, autour de 100 à 200 euros | Le capital à protéger reste élevé, l'organisme prêteur l'exige souvent |
| Entre 3 et 8 ans, valeur stable | Intermédiaire, 200 à 350 euros | Équilibre entre prime mensuelle et risque assumé par le conducteur |
| Plus de 8 ans, fortement décotée | Haute, 350 euros ou plus | La valeur assurée réelle limite de toute façon le montant en jeu en cas de perte totale |
Pourquoi une prime basse cache souvent une franchise élevée
Les comparateurs classent par défaut sur le prix mensuel le plus bas. Et c'est là que le réflexe habituel trompe : deux contrats au même tarif peuvent cacher une franchise qui va du simple au triple. Un assureur compense toujours une prime attractive par un autre levier, et la franchise en est le plus discret.
- Vérifier le montant exact affiché pour chaque garantie, pas seulement pour le tiers.
- Demander si la franchise est relative ou absolue, la mention n'apparaît pas toujours en gros caractères.
- Comparer la franchise vol et bris de glace séparément, elle diffère souvent de la franchise dommages.
- Regarder le nombre de sinistres autorisés avant une majoration de la prime l'année suivante.
L'erreur qui coûte le plus cher : surévaluer sa propre voiture
Accepter une franchise haute n'a de sens que si elle est adossée à la vraie valeur du véhicule. Un conducteur qui pense sa voiture à 9000 euros alors qu'elle en vaut 6000 prend une franchise élevée pour un capital qu'il surestime, et se retrouve à devoir sortir la différence de sa poche en cas de sinistre total.
- Obtenir une estimation indépendante et récente, pas le prix d'achat d'il y a trois ans.
- Comparer ce chiffre à la franchise proposée : si elle dépasse 10 % de la valeur réelle, la prime économisée ne compense presque jamais le risque pris.
- Relire la clause de vétusté de l'assureur, elle réduit parfois l'indemnisation en dessous même de la valeur estimée.
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Le calcul complet avant de signer
Pour trancher sans hésiter, additionnez l'écart de prime annuelle entre une franchise basse et une franchise haute, multipliez par le nombre d'années pendant lesquelles vous garderez probablement la voiture, et comparez ce total à la franchise elle même. Si l'économie cumulée dépasse la franchise supplémentaire assumée, le choix de la franchise haute est rentable, sauf accident dans les toutes premières années du contrat. Pour affiner ce budget sur l'ensemble du véhicule, notre guide sur l'assurance d'une voiture d'occasion détaille les quatre facteurs qui fixent la prime, et le guide sur la durée du malus explique combien de temps un sinistre responsable pèse encore sur le tarif.